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如何实现仅4%逾期率:手机信用租赁风控策略解析(一)

2023-03-25 17:23:27 1230

摘要:信用租赁的俩个核心点既”租得出去和收得出来“一个反应的流量、一个验证的风控。本期我们只作为简单分享,下期我们会实际举例来进行风控全流程讲解。租前环节的风险管理,主要包括欺诈风险和信用风险的控制,主要应用于筛选目标服务客群,区分好、坏客户,租...

信用租赁的俩个核心点既”租得出去和收得出来“一个反应的流量、一个验证的风控。

本期我们只作为简单分享,下期我们会实际举例来进行风控全流程讲解。

租前环节的风险管理,主要包括欺诈风险和信用风险的控制,主要应用于筛选目标服务客群,区分好、坏客户,租前策略模块主要包括如下几类:



图:我们整理了一些实操商户的审核标准,这些都是验证过的风控经验,加入俱乐部免费不定期共享给大家。


1

基础信息验证策略


即验证" 你就是你”,比如身份证信息验证,支付宝人脸信息验证、银行卡四要素验证、运营商三要素验证等。


在验证完租客基础信息后,风控租前流程才会进入准入策略模块。


2

风控准入策略


作为信用租赁机构评估租客能否有机会取得通过的第一道门槛,主要分为年龄准入、地区准入、行业准入、资质准入以及其他。


准入规则的根本设定原则是基于支付宝监管和政策性导向。且规则属性全部为强拒绝规则,租客只要不满足任意一条准入规则,信用租赁机构就不会给予授信。


3

租前反欺诈策略


主要筛选撸机欺诈人群,根据欺诈主体的不同大致分为第一方欺诈和第三方欺诈。


制定欺诈策略主要可以从欺诈身份识别、欺诈行为识别、关联欺诈团伙欺诈这几个类别方向。


4

黑名单策略


信用租赁机构中,黑名单的来源一般有自建和外部引用两种。


对于业务初期的平台、商家通常调用三方数据接口查询黑名单客户,同时在自家展业过程中,通过租后管理逐渐补充、完善自家黑名单库和其他平台交换。


什么是黑名单库呢?


黑名单库:


是每个公司内部积累的名单数据,这些数据主要是为了防止已经认定的非可靠人群进行借贷。


黑名单在设计的时候有一个注意点:黑名单有入库操作,也要有加黑时间以及出库操作,因为并不是所有的黑名单都一成不变的。


5

白名单策略


白名单可以定义为,通过芝麻信用和自有风控、第三方风控进行交叉验证数据判断的“好客户”,或者经过一系列规则挖掘分析得出的“好客户”,由他们组成的优质名单。


名单内的客户可以走差异化的审批,比如说“绿色通道”。


那白名单有什么好处呢,其实最大的好处就是提高了优质客户在平台的粘性,提高了矩阵产品的用户数量(降低获客成本),当然对于白名单客户有一部分不需要再去查外部数据源,数据成本下降,如芝麻信用极好、并且有良好的履约记录。


6

信用判断策略


信用判断策略相对于准入规则、欺诈判断、黑名单规则,精准的风险识别相对较难。


策略的使用也相应灵活,通常是在一个策略节点上多条策略规则组合判断。从策略类型上讲可以分为:基础硬规则类,逾期类、负债类、评分卡。


租得出去收得回来关注信用租赁行业、互金从业者转型日记、不赚一个亿不换行业!12篇原创内容

公众号


01


投资永远是收益和风险成正比,风险意识最重要,所以资金安全是大家最关心的,信用租赁行业稳健的一个评判标准便是风控!


一、风控是什么?


【故事】桥与栏杆


今天有个客户问我,风控是什么?

我这样回答他:

“你走过大桥吗?”

“走过”

“桥上有栏杆吗?”

“有”

“你过桥的时候扶栏杆吗?”

“不扶”

“那么,栏杆对你来说就没用了?”

“那当然有用了,没有栏杆护着,掉下去了怎么办?”

“可是你并没有扶栏杆啊?”

“......可是......可是没有栏杆,我会害怕!”


【赏析】风控就是桥上的栏杆!拥有了风控的保障,你的交易才会更踏实,更安全!


二、绝对的零风险是不存在的


【故事】年轻人的选择


有两扇门,分别关了一只老虎和一个美丽的少女——你的梦中情人,如果打开的门是老虎,你就会被撕得粉碎,如果是你的梦中情人,当然是最理想的。


第一个年轻人胆量很小,哪扇门也不敢开,结果他一生平平淡淡、后悔叹息。


第二个年轻人邀请了一个所谓的分析师,根据老虎的吼声、气味等分析哪扇门关的是老虎,又根据少女特有的芬芳气味分析哪扇门关的是你的梦中情人,分析来分析去还是拿不定主意。年轻人想再过几年就欣赏不到少女的美丽容貌了,因此决定开门,结果被老虎吃掉了。


第三个年轻人利用有限的时间去学习训虎的技术,学成以后,他随意打开一扇门,结果被少女吃掉了。


【赏析】绝对的零风险是不存在的,而科学适用的风险管理措施却是非常重要的。


三、防范于未然


【故事】野猪的危机意识


有一只野猪对着树干磨它的獠牙,一只狐狸见了,问它为什么不躺下休息享乐,而且现在也没看到猎人和猎狗。


野猪回答说:等到猎人和猎狗出现时再来磨牙就来不及啦!


【赏析】俗话说,“生于忧患,死于安乐”,安而忘危的事例太多太多。危机意识、风险意识,永远都不应缺失。


四、事前控制的原则


【故事】扁鹊三兄弟的医术


魏文王问扁鹊:“你们兄弟三人都精于医术,到底哪一位最高明呢?”


扁鹊脱口而出:“长兄最善,中兄次之,扁鹊最为下。”


文王再问:“那么为什么你最出名呢?”


扁鹊回答:“我长兄治病,是治于病情发作之前。由于一般人不知道他事先能铲除病因,所以他的名气无法传出去,只有我们家的人才知道;我中兄治病,是治于病情初起之时,一般人以为他只能治轻微的小病,所以他的名气只及于本乡里;而我是治于病情严重之时。一般人都看到我在经脉上扎针、在皮肤上敷药等大手术,所以都以为我的医术高明,名气因此响遍全国。”


文王连连点头称道:“你说得好极了。”


【赏析】风控也是一样的道理,通常人们等到危机爆发了才意识到风控的重要性,孰知,事后控制不如事中控制,事中控制不如事前控制。


五、信息对称是防范风险的最好方式


【故事】汉相陈平脱衣保安全


陈平是汉初一位杰出的大谋略家。


有一次,他被叛军围追,跑到河边时,前面有一条船,船上是海盗!他把所有的银两和衣服都交给了海盗让海盗救他,海盗收了银两和衣物,然后带他度过河逃生。


【赏析】海盗本会是风险的来源,海盗需要的是金银细软,陈平需要的是保住性命,通过舍弃金银来换取性命,陈平使双方处于了平衡对称的交易状态,成功地将风险转变成了生机。


六、审视风险胆大心细、不要忽略细节


【故事】中指与食指的变化


在一个医学院,有个德高望重的教授。


有一天在上观察课的时候,这位教授拿出一个烧杯,烧杯里面装有少许淡黄色的液体,他告诉学生,这是糖尿病人的尿。


然后他就把一个指头伸进烧杯蘸了一下,又把指头放在舌头上尝了尝,说:“这糖尿病人的尿是甜的,你们都是医学院的学生,应该像我一样,尝尝。”说完,把烧杯推向学生们。


学生们想为了献身科学,贡献一下舌头也未尝不可,于是,大家纷纷把指头伸进去,每人都蘸了一下,尝了一下,然后点点头,说是甜的,可他们心里非常憎恨那个教授。


等学生们都尝完,教授看着学生,突然笑着说:“同学们,我用食指蘸了烧杯中的液体,尝的却是我的中指,而你们都没有察觉到,因此,你们尝到了糖尿病人的尿。”


【赏析】审视风险时要认真观察、准确识别,给出正确的应对方案。


七、特别关注隐蔽的、逐渐暴露的风险


【故事】温水煮青蛙


将一只青蛙放在煮沸的大锅里,青蛙触电般地立即蹿了出去,并安然落地。


而将它放入一个装满凉水的大锅里,任其自由游动,再用小火慢慢加热,青蛙虽然可以感觉到外界温度的变化,却因惰性而没有立即往外跳,等到热度难忍时,它已失去逃生能力而被煮熟。


【赏析】风险,最好控制在发生之前。


八、已经意识到的风险不要故作不知


【故事】鸵鸟政策


鸵鸟在被追赶时,认为自己跑不掉,就会把自己的头钻到沙子里,以为看不到追赶者,就把追赶者甩掉了。这就是鸵鸟的谋略和政策。


【赏析】遇到风险时不是解决风险,而是极力躲避,以为这样风险就会走了,其实不然,风险还是依然存在。


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